De Gepensioneerde: vol genieten met AOW + pensioen in Spanje
Je bent met pensioen, verkoopt (of houdt) je NL-huis en gaat permanent in Spanje wonen. Je AOW en aanvullend pensioen komen mee — fiscaal NL of fiscaal SP, afhankelijk van bedrag en pensioenfonds.
Stel: je bent 67, je hebt je hypotheek bijna afbetaald, en je hebt naast AOW een aanvullend pensioen van €1.800. Je hebt vaak in Spanje vakantie gehad, je hebt er vrienden en je droomt van een leven waar de winter mild is. Dit is het meest gekozen scenario onder 65-plussers — en ook het meest verkeerd uitgevoerd.
De grootste valkuil: denken dat je net als een toerist kunt komen wonen. Je hebt residentie nodig (Padrón + TIE), je moet je inschrijven bij de Spaanse zorg (S1-formulier via SVB), en je AOW gaat in dat geval netto in Spanje belasten — wat soms voordelig is, soms niet.
| Post | Eenmalig | Maandelijks | |------|----------|-------------| | Verhuiskosten (15m³ → Costa) | €3.500-6.000 | — | | NIE + TIE + Padrón aanvragen | €150-300 | — | | Eerste huurmaand + borg | €1.800-3.500 | — | | Levensonderhoud koppel | — | €1.800-2.400 | | Auto-omzetting NL→SP plaat | €700-1.200 | — | | Zorg (eerste 90 dagen privé) | €200-400 | — | | Totaal startkosten | €6.350-11.400 | €1.800-2.400 |
Vanaf het moment dat je >183 dagen per jaar in Spanje bent (of je gezin en bezit daarheen verplaatst) word je fiscaal Spaans resident. AOW blijft in NL belast (publiek pensioen). Aanvullend bedrijfspensioen wordt in Spanje belast — wat goedkoper is bij modale pensioenen tot ~€35K bruto/jaar.
Voor ABP-ambtenarenpensioen geldt een uitzondering: dat blijft in NL belast. Check je oud-werkgever.
Als gepensioneerde heb je recht op het S1-formulier (via SVB). Daarmee blijf je via NL verzekerd, maar krijg je zorg in Spanje alsof je daar verzekerd bent. Gratis, alleen tandarts en bril zelf regelen.
Costa Blanca (Torrevieja, Jávea) en Costa del Sol (Estepona, Nerja) hebben de meeste NL-zorgverleners. Inland is goedkoper maar verder van zorg. Mallorca duurder maar concentratie expats.
> 💡 Pro tip: zorg dat je in NL je BSN niet uitschrijft voordat je in Spanje volledig bent ingeschreven, anders verlies je tijdelijk toegang tot DigiD.