Hoe werkt Spaanse pensioen, en moet je bijbouwen?
Pensioen in Spanje verschilt fundamenteel van NL: lager basis maar lagere belasting, verplicht plan-de-empleo niet bestaand, kosten van bouwen via privé.
Het Spaanse pensioenstelsel rust op drie pijlers:
1. Estatal (publiek) — verplicht, via Seguridad Social 2. Empresa (privaat aanvullend) — vrijwillig, via werkgever (zeldzaam in NL-stijl) 3. Individueel — sparen via plan de pensiones, eigen verantwoordelijkheid
Werkt anders dan AOW. Geen vast bedrag voor iedereen, maar afhankelijk van wat je hebt betaald (cotizaciones) via je loonstrook of autonomo-bijdrage.
- Vereiste werkjaren: minimaal 15 jaar betaald = recht op iets - Voor maximaal pensioen: 36+ jaar betaald - Pensioenleeftijd 2026: 66 jaar 8 maanden (oploopt naar 67) - Maximum pensioen 2026: ~€3.058 bruto/mnd - Minimum pensioen: ~€780-1.100/mnd afhankelijk van situatie
Voor NL'ers die net hier komen wonen: meestal heel weinig of niets uit Spaans publiek pensioen, omdat je hier geen werkjaren hebt opgebouwd. AOW + NL aanvullend pensioen blijft je vangnet.
EU-regelgeving (artikel 21 Verordening 883/2004) zegt: werkjaren in EU-lidstaten tellen mee voor het minimum-jarenrecht. Dus 30 jaar NL + 10 jaar SP = 40 jaar, je hebt recht op pro-rata pensioen uit beide landen.
Voorbeeld: 30 jaar NL + 10 jaar Spanje werken: - NL: 30/40 × volledig AOW = €930/mnd - SP: 10/36 × maximum SP-pensioen = ~€850/mnd - Totaal: €1.780/mnd uit twee landen
Vrijwel niet bestaand in Spanje zoals in NL. Slechts ~10% van werkgevers heeft plan de empleo. Wie hier in dienst gaat: vraag bij contract of er aanvullend pensioen is — meestal niet.
Plan de Pensiones (PP) is het Spaanse equivalent. Tot 2023 fiscaal aftrekbaar tot €8.000/jaar — sinds 2023 verlaagd naar €1.500/jaar (regering wilde plan-de-empleo stimuleren). Voor expats die zelf bouwen: erg gelimiteerd.
Alternatief: een Plan de Previsión Asegurado (PPA) — verzekeringsproduct met garantie. Zelfde fiscale grenzen.
Voor NL'ers met al een NL-pensioenpot: hou die in NL zo lang mogelijk. Belasting bij uitkering kan in SP soms voordelig zijn (lager tarief progressief), maar planning is cruciaal.
Drie opties bij NL-bedrijfspensioen:
1. Laten staan in NL fonds — werkt prima, uitkering komt straks in euro's 2. Overdragen aan SP-product — meestal niet voordelig 3. Afkopen — alleen onder strikte voorwaarden (klein pensioen) en met grote belasting-aanslag
Beste vrijwel altijd: laten staan.
Spaanse pensioen is progressief belast als loon, dus tarieven 19-47% afhankelijk van bedrag. Maar er is een korting (reducción) van 30% op incidentele uitkeringen (afkoopsommen) onder bepaalde voorwaarden.
Voor regulier pensioen geldt: maandelijkse uitkering = maandelijks belast.
Spaans pensioen-bouwen is alleen zinvol als je: - Tussen 30 en 55 bent bij aankomst in Spanje - Lange werkperiode (15+ jaar) in Spanje verwacht - Werkgever bijdragen kan/wil maken - Je NL-pensioenpot bescheiden is
Voor 60+ migranten: niet doen. Te weinig tijd om voldoende op te bouwen.
1. Vraag Spaanse Seguridad Social-overzicht aan via tu seguridad social (importasocial.es) 2. Vraag bij SVB een prognose van je AOW na verhuizing 3. Bereken pro-rata pensioen met EU-rekentool of via een Spaanse gestor laboral 4. Update je NL-pensioenfonds met je nieuwe SP-adres
> 💡 Pro tip: Wie tot pensioen werkt in Spanje + later in NL teruggaat: vraag het pensioen vanaf land waar je dán woont, niet waar je werkte. Belastingverdrag bepaalt vaak voordeel.